Виды потребительских кредитовЧто такое потребительский кредит?
Как следует из названия, такой кредит банки выдают заемщикам на потребительские нужды: на обучение, лечение, ремонт, путешествия, покупку техники, одежды и другие цели. Словом, потребкредиты покрывают основные бытовые потребности, которые требуют денег здесь и сейчас. Обычно для выдачи ссуды банк требует минимальный пакет документов, а заявка рассматривается в течение нескольких часов или даже минут.
Полезно знать! По сути, автокредиты и ипотеку тоже можно отнести к потребительскому кредитованию, но они при этом являются еще и целевыми кредитами. То есть деньги, выданные банком, заемщик имеет право потратить только на обозначенную в кредитном договоре цель.
Какие бывают потребительские кредиты?
Каждое кредитно-финансовое учреждение стремится привлечь максимальное количество людей. Именно по этой причине маркетологи в банках составляют такой перечень кредитных продуктов, который удовлетворял бы популярные запросы всех категорий клиентов.
В целом, потребкредиты можно разделить по нескольким критериям. Давайте рассмотрим каждый подробнее.
1. Кредиты различают по наличию цели кредитования — целевые и нецелевые
В чем же между ними разница? Когда мы приобретаем конкретный товар или услугу в кредит и оформляем его прямо на месте (в магазине или на сайте), банк выдает нам целевой кредит. При этом сами деньги мы не видим: банк перечисляет их на счет продавца, а дальше все взаиморасчеты идут с банком, а не магазином. Чаще в целевые кредиты выделяют ипотеку и автокредит.
Если же мы обращаемся в банк за займом на личные цели, речь идет о нецелевом кредите. После одобрения заявки ссуда поступает на наш счет, а уж как мы распоряжаемся деньгами — личное дело каждого. Впрочем, иногда банки просят указать цель получения потребительского кредита, но это делается скорее для соблюдения формальностей.
При этом нецелевые кредиты могут разделяться на еще несколько категорий:
POS-кредит. Приставка POS в данном случае обозначает сокращение от английских слов point of sales. Дословно — точка продаж. Именно в таком месте POS-кредиты и оформляются: в офлайн-магазине или на сайте продавца. Решение о выдаче кредита принимается очень быстро (около часа), из документов нужна только копия паспорта, но зато ставки могут достигать 50% годовых.
Экспресс-кредит. Это самый быстрый и, вероятно, самый простой способ получить деньги в банке. Оптимальное решение для тех, кому деньги требуются внезапно, а одолжить не у кого.
Оформляются экспресс-кредиты в максимально короткие сроки — не более пары часов, а подать запрос можно как на сайте банка, так и в отделении. Простота экспресс-кредита заключается еще и в том, что для его получения требуется минимум документов — обычно это только паспорт.
После одобрения заявки деньги можно получить либо наличными, либо на карту. Впрочем, за легкость оформления такого кредита приходится платить: ставки обычно выше.
Важно! Не путайте экспресс-кредит в банке и займ в МФО. Это разные вещи!
Классический потребкредит. Когда денежный вопрос не такой срочный, как в предыдущем случае, принято говорить о стандартном потребительском кредитовании. Такие заявки рассматриваются чуть дольше — обычно 1-3 дня (но бывает и быстрее), а от заявителя требуется больше документов: помимо паспорта, может потребоваться справка о доходах и/или другие документы (лучше уточнять у банка).
В данном случае банк имеет возможность более взвешенно оценить кредитоспособность заемщика, поэтому условия кредитования обычно более выгодные: ставка ниже, период больше. Это оптимальный вариант для тех, кто официально трудоустроен и получает стабильный доход.
Товарный кредит. Это тип целевого кредита на относительно небольшую сумму для покупки какого-то конкретного товара. Самый типичный пример — бытовая техника или мебель. Такой кредит стоит брать в том случае, если вы только начинаете свою кредитную историю и хотите сформировать хороший кредитный рейтинг.
2. Кредиты различают по наличию обеспечения (и его виду)
Обеспечение — это то, за счет чего заемщик гарантирует банку возврат долга. Выделяют три вида кредитов в такой категории:
Без обеспечения
Это когда заемщик не прилагает к кредитному договору обеспечение. В этом есть плюсы, например, в случае невыплаты кредита банк не сможет предпринять санкции, о которых мы расскажем ниже. Но есть и минус — ставка у кредитов без обеспечения обычно выше, чем у обеспеченных.
С поручителем
Если вы хотите получить займ на более высокую сумму и под более выгодный процент, целесообразно привлекать поручителя. Этот человек будет нести солидарную с вами ответственность по кредиту, поэтому такой вариант стоит рассматривать в том случае, если у вас с поручителем есть общие цели (например, образование для ребенка) или тесные связи (супруги, родители и дети, бизнес-партнеры).
С залогом
Залог — это движимое или недвижимое имущество, которое выступает обеспечением по кредиту и гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств перед банком. Как оно это гарантирует? Все просто. Если клиент перестанет быть платежеспособным, то часть долга банк компенсирует залоговым имуществом. Кредитное учреждение таким образом страхует себя от рисков невыплаты долга, поэтому и дает деньги на максимально привлекательных для клиента условиях. Многие кредитные продукты обычно не предполагают обеспечения. То есть банк не требует залога недвижимого или движимого имущества.
Но иногда все же стоит брать кредит с залогом. Почему? Дело в том, что у такого кредита есть большой плюс: как правило, залог позволяет взять ссуду на более выгодных условиях. Это касается и размера суммы, и периода кредитования, и процентной ставки.
На заметку! Если вы даете другу в долг, а взамен он подписывает на вас генеральную доверенность на автомобиль, это и есть бытовой пример кредита под залог имущества.
Если вы на 100% уверены, что сможете платить по кредиту, то можно смело рассматривать кредит под залог имущества. В таком случае вы ничем не рискуете, а банк видит в вас максимально благонадежного заемщика. К слову, получить кредит с обеспечением проще, чем без него: вероятность отказов заметно ниже.
3. Также кредиты отличаются по сроку кредитования
Все займы на срок до одного года относятся к краткосрочным. Если срок больше — то кредит считается долгосрочным.
В чем же разница между этими двумя видами кредитов? Хотя краткосрочными считаются кредиты на срок до одного года, но на практике этот период значительно меньше — обычно около месяца. Особенность в том, что процент по такому займу начисляется каждый день, поэтому погашать кредит нужно как можно скорее. В противном случае переплата может в несколько раз превышать размер самого займа.
Российское законодательство предусматривает максимальный размер ставки в день — не более 1%. Получать такой кредит выгодно в том случае, если вам нужны деньги прямо здесь и сейчас, а вернуть их вы сможете со 100% вероятностью в самое короткое время — например, с ближайшей зарплаты.
Полезно знать! Иногда виды кредита по сроку определяют немного иначе: краткосрочные (до года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (от 5 лет).
4. Наконец, потребительские кредиты различают по ставкам
Процентная ставка по кредиту может быть фиксированной и плавающей.
В первом случае она четко прописывается в договоре и не меняется в течение всего периода кредитования. Во втором случае ставка регулярно пересматривается и привязывается к конкретному индексу — например, к ключевой процентной ставке ЦБ РФ, курсу валют, ценам на драгоценные металлы.
Теперь вы знаете, какие бывают виды кредитов и чем они отличаются
Чтобы выбрать один из них, оцените свой случай. Для чего вам нужен кредит? С какой целью? На какой срок? Какая ставка для вас удобнее? После того, как ответите на все эти вопросы, вы сможете выбрать идеально подходящий вам кредит!
